家庭买哪种保险好保险规划要做好

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我们总说,买保险很重要的一个原则就是:先大人,后小孩

这里的大人,其实就是我们经常会提到的经济支柱,也就是一个家庭里赚钱的主力。家庭支柱,赚钱多、肩负责任更大,一旦不幸遭遇极端风险,对家庭造成的经济创伤最为严重。那么,如果要给家庭支柱买保险,都需要买哪些保险呢?买多少保额?

今天我们就手把手教大家如何给家庭支柱买保险;1、家庭经济支柱面临的风险2、家庭经济支柱买什么保险

3、文章小结

家庭经济支柱面临的风险

家庭经济支柱的保险到底应该如何配置?在解决这个问题之前,我们先来看看他们会面临的主要风险。

风险草帽图

从上图可以明显看出,家庭支柱要在短短的30多年奋斗期内,完成整个人生的财富积累,在肩负个人生活开支的同时,要抚养小孩、赡养老人。

主要会面临以下两大风险;

1.大病风险

对于一个家庭来说,一场大病比什么都可怕。

作为家里的顶梁柱,在职场上摸爬滚打,风里来雨里去,可能还要熬夜加班、应酬,身体更容易亮红灯。一旦不幸遭遇大病,收入来源中断甚至失业,还要支付大笔的医药费,家庭的生活水平必然会受到影响。

以国内平均30万的大病治疗费用来看,普通人的积蓄,很容易就被一场大病就带走了。

2.意外/身故风险

有句老话,谁都不知道,明天和意外哪个先来。意外是客观存在的,最高发的意外是交通事故、摔伤高坠等。万一发生意外或不幸身故,一个原本幸福美好的家庭就要陷入黑暗和绝望的深渊。房贷车贷怎么办?谁来养娃?谁来照顾父母?对于家庭经济支柱来说,都是肩上重担,心中所忧。面对生活的无常和不确定性,我们最好提前做好风险管理,来避免陷入这样的财务困境。

家庭经济支柱买什么保险

我们常说,买保险就是为了管理和转移风险。

前文我们已经说到了家庭经济支柱可能面临的风险,那么来针对性地进行分析保障:

可以用重疾险+医疗险来抵御大病风险,可以用意外险和寿险来抵御意外/身故风险&;

1. 重疾险

重大疾病具有发病率高、治疗费用高、治疗周期长的特性,例如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等疾病的,动辄需要大几十万的医疗费。重疾险属于给付型,达到理赔条件,保险公司直接赔钱,买多少就赔多少,甚至现在有些重疾险会在特定年龄段多倍保额赔付,而且这笔赔款没有用途限制,是理赔后可自由支配的一笔应急现金。重疾险的赔偿主要用于弥补大病期间的收入损失和病后的康复费疗养费护理费营养费等等。所以重疾险的保额需要覆盖以下3点:①能够覆盖大多数重疾的平均成本 、②康复费用(需要长时间疗养)、③收入补偿(短时间内无法参加工作)。一般来说,安全保额可设定为年收入的5倍。即如果你的年收入是20万,那么安全保额即为100万。当然,具体保额还是要量力而行,但还是建议保额至少是30万,最起码能够覆盖大病医疗的费用。重疾险的保障期限,最好选择保障至终身。因为随着年龄的增长,患重大疾病的概率也在不断提升,但未来的医疗费用非但不会减少,反而可能会增加。如果预算有限,也可以购买定期重疾险,或者终身和定期重疾险相组合。总之,优先保证保额充足,保额是第一位的,保障的期限可以根据预算的多少调整。2、医疗险医疗险没有疾病种类的限制,不管是因为疾病还是意外,住院就能报销。先看病后报销,凭发票,报销的钱不能超过实际看病花的钱。

用于家庭配置的商业医疗险主要分三种:百万医疗、中端医疗、高端医疗。

三种医疗险的保障范围差别很大,价格也从几百元到几万元不等,具体选哪种,怎么选,需要根据家庭的收入情况和保险需求来选择。

与重疾险的理赔标准不同,医疗险是不限疾病种类的,也不需要疾病达到某种状态的,只要在指定医院产生的合理的医疗花费,都可以按照合同约定用医疗险进行报销。重疾险和医疗险是互补的两兄弟,组合搭配购买,才能全面转移大病风险。报销疾病治疗所花费的医疗费用(除免赔额外,100%报销),是社保报销外的有力补充。百万医疗险的保额通常在100万以上,可以覆盖目前绝大部分疾病的治疗费用,保障期限通常是1年期。另外,常见的百万医疗险一般有一定额度的免赔额(一般为1万元),可搭配一个小额医疗险,更好解决住院费用报销问题。3、意外险

意外险的本质是用于补偿意外事故的伤残或死亡带来的风险。

如果因为意外去世或者导致身体残疾,保险公司会直接赔付一笔钱,这笔钱可以自由支配。有的意外险会带有意外医疗的保障。例如跌倒摔伤、猫抓狗咬、交通事故、旅行意外等因意外产生的门诊或住院等医疗费用,都可以报销。选购意外险要关注意外医疗的报销范围和报销比例,最好是社保内外用药都能100%报销的。意外险的保额建议至少要50万以上,可选择一年期意外险。另外需要说明的是,意外险的保费不会随着年龄的增长而增长,是性价比极高的一类保险,建议家庭人手一份。4、寿险

无论是因疾病身故、意外身故还是自然死亡,寿险都能赔付。寿险的本质是转移身故后未尽到的家庭责任。寿险一般分为定期寿险和终身寿险;终身寿险:必赔,因为人固有一死。因为赔付率极高,所以相对来说价格也会贵很多,更多是用作财富传承和中长期理财规划。定期寿险:保到一定年限,例如保到65岁,如果被保人活到了65岁,就不赔,没活到65岁去世了,就赔。如果经济条件有限,建议给家里的经济支柱配置定期寿险,花很少的钱就可以买很高的保额;预算充裕或者有财富传承的需求,可以配置终身寿险。寿险的保额不能低于大额负债和未来比较确定的大额刚性支出。比如:房贷、车贷、孩子的学费、负债等等。寿险的保障期限至少要覆盖大额负债的偿还期限,或者保到子女成年。

文章小结

总的来说,作为家里的主要收入来源,家庭经济支柱非常需要保险的保护。需要配齐重疾险、医疗险、意外险、寿险这四大保险,以应对各种风险,为整个家庭保驾护航。配置好基础保障之后,可以考虑给孩子配置教育金,或者是为自己配置养老金。

huafeng1103
  • 本文由 发表于 2023年3月31日 15:46:09
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