随着人们对世事无常的认知越深刻，对保险的接受度也与日俱增。当代社会，每个家庭都有或多或少几份保单。今天小橡果想和大家聊聊，家庭保障如何配置，才能花少钱办大事。

首先要强调的是国家基本医疗保险必须要有，包括城镇职工基本医疗保险、城乡居民基本医疗保险（现阶段各地城镇居民医保和新农合已经整合统一运行，称为城乡居民基本医疗保险）。

社保是国家保障公民基本生活的制度，社保报销主要包括医疗保险报销、生育保险报销和工伤保险报销三部分，而医疗保险报销的范围并不能覆盖一些疾病的治疗和用药花费，所以在社保的基础上，家庭还需配置商业保险。

如何根据家庭风险配置保险

我们会发现家庭保险配置中存在的一些普遍问题：

给孩子买了很贵的保险，大人自己却零投入。结构不合理，大多都是理财型，如果遇到疾病就会发现，单是保障不足这一点就足以让人心塞了。有保障类产品但是保额严重不足。

那么家庭保险到底该如何配置？要先对将来可能遇到的风险有一定的预判，家庭生活中的风险包括人身风险或财产风险。

人身风险影响一般比较大，它分为健康风险和生命风险两部分。

健康风险是指因人自身或外部因素出现疾病、伤残以及造成健康损失的可能性生命风险则往往伴随着意外，人因意外事故死亡或伤残，并且事故给家庭带来经济来源中断等一系列的影响。

财产风险分为失业风险、养老风险、财产损失风险、投资风险和责任风险五种，这些风险均会给家庭财产造成损失，却并不会对人的生命健康造成威胁。

所以在应对风险的措施上可以遵循先人身，后财产的原则。

转移人身风险可以配置意外险、医疗险、重疾险，转移财产风险可以配置家财险、车险、理财险等，可以采用社保+（医疗险、重疾险、意外险）+财产险的组合配置家庭保险。

如何配置家庭保险方案

只有适合的才是好的保险，要根据自己的经济状况，量体裁衣，从最底层、最刚需的保险开始购置，如百万医疗险、重疾险。

而根据不同家庭的特点，可以把家庭分为小两口式家庭、有娃家庭和有老有小式家庭。

小两口式家庭

小两口式家庭的保险配置可以优先配置意外险+医疗险+家财险，适当搭配重疾险。

意外险：如果二人都是上班族可以选择两人都配置意外险，当一人发生意外后，夫妻双方都会受到影响无法工作，所以意外险应放在优先级第一位。医疗险：年轻夫妻发生重大疾病的概率较小，所以投保大病小病都能保的医疗险可以放在优先级的第二位。财产险：可以为婚房及家庭财产提供保障，在有余力的情况下，可适当配置重疾险。

有娃家庭

有娃家庭的保险配置优先推荐医疗险+意外险+寿险+家财险。

医疗险：新生儿较易患黄疸、湿疹等疾病需要投。医疗险一家三口都适合投保，保障内容基本可以覆盖三口之家的日常所需。意外险：可以给需要工作，经常外出的家庭成员优先配置。寿险：主要作用是保障家庭支柱由于不可预测的死亡而造成的经济负担，寿险的赔付费用可以用作孩子的教育花费等。财产险：可以为家庭财产提供保障，在有余力的情况下，可适当配置重疾险。

有老有小式家庭

有老有小式家庭建议按照家庭支柱>孩子>老人的保险配置原则，可以配置医疗险+意外险+防癌险+家财险。

首先为家庭支柱配置医疗险、重疾险、意外险，预防万一不幸家庭支柱遭遇不幸，可以留下一大笔理赔金，用作孩子和老人未来生活的支出。

老人由于慢性疾病往往不能投保医疗险或重疾险，老年群体患癌症的几率又较高，所以单独为老人购买防癌险是最合适的选择。

如果无法把所有保险全部配置齐全，所以要把好钢用在刀刃上，根据家庭情况选择最适合的保险配置方案，才能起到保费少、保障全的作用。

关于给不同家庭成员配置保险，小橡果也准备了下方的小贴士，希望可以帮助到大家>

家庭支柱买保险：可优先考虑意外险，建议将保额设定为年收入的10倍以上。医疗和重大疾病也是家庭支柱需要考虑的保障，在购买意外险的时候要将保额做足。重大疾病的治疗费用少的话要七八万元，多的话十几万元甚至更高。

家庭妇女：可以选择意外险，然后家庭妇女还可针对女性特殊疾病如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等，有针对性的挑选保障女性特殊疾病这类的保险。可以用来分散风险。

老年人：因为老年人受到意外伤害的概率要高于其他年龄段，而且人在老年时生病的几率也是很高的，在投保意外险的时候也需要考虑一下尤其是骨折的问题。

孩子：挑选份适合的意外险，孩子的年龄小抵抗力差，不懂得保护自己，很容易发生意外。为孩子购买意外险时，可选购合适的学生少儿这类的保险，最好选购一年期的。

宠物：最好也为宠物买一份保险。因合法拥有及照管有狗证的狗狗给造成第三者人身伤亡或财产的直接损失，保险公司将按合同约定负责赔偿，但不会承保家养宠物伤害植物及其他动物引起的赔偿责任。

何合理配置保险？

根据家庭结构、资产、负债、收入、责任等情况，做好详细的需求分析。保险规划不是一步到位的，可以逐步配置，直到全家全险全保障。小橡果也为大家准备了保险配置的流程指南>

整理保障缺口

整理家庭现有保单，看看已有的保障是什么？根据家庭的保障需求，从医疗、重疾、意外、寿险、养老等方面得出每个家庭成员的保障缺口。

整理家庭信息

家庭信息包括：投被保险人的年龄、职业、健康状况等。

重点整理健康档案，主要包括体检报告、病历记录、家族病史等。这些健康因素会影响投保的结果，这是购买保险的最关键一步。

挑选保险产品

保险选购顺序建议遵循以下原则：先买保障，后买储蓄；先保大风险，后保小风险；先保大人，后保老人和小孩(先保第一经济支柱，后保第二经济支持）；先保额，后保障期限（先当下，后将来）　　先看条款，后看公司。

正式投保

《保险法》明确指出，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

因此，投保时做好如实告知，保险公司根据告知情况，可能会要求补充资料或安排体检，然后根据提交的信息作出核保和承保判断，这样才不会给未来理赔埋下隐患！

合同确认

拿到保险合同，认真阅读合同条款，确认个人信息和合同内容无误后签收。长期险一般有15天左右的犹豫期，如果觉得不合适，犹豫期内还有后悔药吃，退保没有损失。保险合同一定要重点关注这5个关键部分：

①基本保险信息

②保险责任

③免责条款

④保险合同加粗的部分一定要多看几遍

⑤其他需要注意的地方(犹豫期、等待期、宽限期、现金价值等)、保障生效的关键时间点、合同续费的关键时间点等。

关于保险，如有您还有任何疑虑，可以随时私信我们，小橡果会为您及时解答哟。